Vakuudettomien kulutusluottojen lainsäädäntö ja valvonta Suomessa
Vermilä, Henrika (2017)
Vermilä, Henrika
Laurea-ammattikorkeakoulu
2017
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2017052410090
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2017052410090
Tiivistelmä
Kulutusluotto tarkoittaa sananmukaisesti kuluttamiseen suunniteltua lainaa, maksunlykkäystä tai muuta taloudellista järjestelyä, jonka elinkeinonharjoittaja myöntää kuluttajalle. Kulutusluotot voivat olla joko vakuudellisia tai vakuudettomia. Vakuudettomia luottoja ovat esimerkiksi pankin myöntämät luottokortit sekä pikaluottoyhtiöiden myöntämät pienlainat. Pikavippitoiminta on alkanut vuonna 2005 ja se on tuonut tullessaan monia ongelmia. Sen lisäksi, että velkaantuminen on kasvanut ja maksuhäiriömerkinnät lisääntyneet, myös valvonnan tarve on suuri. Erityisesti pääkaupunkiseudun käräjäoikeuksissa maksamatta jääneiden pikavippien ja osamaksuluottojen perintä työllistää suuresti.
Vakuudettomista kulutusluotoista aiheutuneita ongelmia on pyritty vähentämään muun muassa lainsäädännön keinoin. Vuonna 2008 Euroopan unionin neuvosto ja parlamentti säätivät kulutusluottoja koskevan direktiivin (2008/48/EY). Joulukuussa 2010 direktiivi pantiin täytäntöön kuluttajansuojalain luvun 7 uudistuksissa. Jo sitä ennen, helmikuussa 2010, tehtiin muutoksia pikaluottoja koskeviin kansallisiin säädöksiin. Vuonna 2013 tullut korkokattosäännös on ollut merkittävin pikaluottotoimintaa hillitsevä tekijä. Alle 2000 euron lainoissa saa olla enintään 50 prosentin korko lisättynä kulloinkin voimassa oleva viitekorko. Pikaluottoyritysten määrä putosi rajusti lakiuudistuksen jälkeen. Sittemmin pikaluottoyritykset ovat kuitenkin kehittäneet uusia luottotuotteita, kuten limiittiluotto ja vertaislaina. Näillä tuotteilla korkokattosäännöstä on pystytty kiertämään ja ongelma on jälleen pahentunut.
Opinnäytetyön tarkoituksena oli selvittää vakuudettomia kulutusluottoja koskevaa lainsäädäntöä ja sen muutoksia sekä pohtia lakiuudistusten vaikutusta yksityishenkilöiden velkaantumisen hillitsemiseen. Tutkimusmenetelmänä käytettiin oikeusdogmaattista eli lainopillista näkökulmaa aiheeseen. Lähdeaineisto koostuu enimmäkseen laeista, lakien esitöistä, oikeuskäytännöstä sekä oikeuskirjallisuudesta. Tutkimuksessa kävi ilmi, että huolimatta toistuvista lainsäädännön uudistuksista, vakuudettomia kulutusluottoja koskeva lainsäädäntö on edelleen puutteellinen. Tällä hetkellä valmisteilla on jälleen uusi lakiuudistus, jossa halutaan erityisesti tiukentaa korkokattosäännöstä koskemaan myös yli 2000 euron luottoja. Tulevaisuus näyttää, onko tämä lainsäädännön uudistus tarpeeksi kattava hillitsemään vakuudettomia kulutusluottoja koskevia ongelmia.
Vakuudettomista kulutusluotoista aiheutuneita ongelmia on pyritty vähentämään muun muassa lainsäädännön keinoin. Vuonna 2008 Euroopan unionin neuvosto ja parlamentti säätivät kulutusluottoja koskevan direktiivin (2008/48/EY). Joulukuussa 2010 direktiivi pantiin täytäntöön kuluttajansuojalain luvun 7 uudistuksissa. Jo sitä ennen, helmikuussa 2010, tehtiin muutoksia pikaluottoja koskeviin kansallisiin säädöksiin. Vuonna 2013 tullut korkokattosäännös on ollut merkittävin pikaluottotoimintaa hillitsevä tekijä. Alle 2000 euron lainoissa saa olla enintään 50 prosentin korko lisättynä kulloinkin voimassa oleva viitekorko. Pikaluottoyritysten määrä putosi rajusti lakiuudistuksen jälkeen. Sittemmin pikaluottoyritykset ovat kuitenkin kehittäneet uusia luottotuotteita, kuten limiittiluotto ja vertaislaina. Näillä tuotteilla korkokattosäännöstä on pystytty kiertämään ja ongelma on jälleen pahentunut.
Opinnäytetyön tarkoituksena oli selvittää vakuudettomia kulutusluottoja koskevaa lainsäädäntöä ja sen muutoksia sekä pohtia lakiuudistusten vaikutusta yksityishenkilöiden velkaantumisen hillitsemiseen. Tutkimusmenetelmänä käytettiin oikeusdogmaattista eli lainopillista näkökulmaa aiheeseen. Lähdeaineisto koostuu enimmäkseen laeista, lakien esitöistä, oikeuskäytännöstä sekä oikeuskirjallisuudesta. Tutkimuksessa kävi ilmi, että huolimatta toistuvista lainsäädännön uudistuksista, vakuudettomia kulutusluottoja koskeva lainsäädäntö on edelleen puutteellinen. Tällä hetkellä valmisteilla on jälleen uusi lakiuudistus, jossa halutaan erityisesti tiukentaa korkokattosäännöstä koskemaan myös yli 2000 euron luottoja. Tulevaisuus näyttää, onko tämä lainsäädännön uudistus tarpeeksi kattava hillitsemään vakuudettomia kulutusluottoja koskevia ongelmia.