Maksupalvelulain voimaansaattamisen vaikutukset
Mentula, Senja (2010)
Mentula, Senja
Saimaan ammattikorkeakoulu
2010
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2010061512238
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2010061512238
Tiivistelmä
Opinnäytetyön keskeisenä aiheena oli maksupalvelulaki ja sen voimaansaattamisen vaikutukset. Tavoitteena oli tutustua kattavasti SEPAn eli yhtenäisen euromaksualueen oikeudelliseksi kehykseksi annettuun maksupalveludirektiiviin sekä direktiivin seurauksena Suomessa säädettyyn maksupalvelulakiin. Myös lainsäätämistoimet pyrittiin esittämään selkeästi, samoin kuin lain vaikutukset pankkeihin ja niiden henkilöasiakkaisiin. Aiheen ajankohtaisuuden vuoksi tutkimukseen otettiin mukaan myös kuluttajien suhtautuminen ja tieto SEPAn sekä maksupalvelulain aiheuttamista muutoksista.
Työn tutkimustulokset ovat sekä kvalitatiivisia että kvantitatiivisia. Tutkimus toteutettiin kuluttajille suunnatulla kyselylomakkeella, ja toisena tutkimusmenetelmänä käytettiin teemahaastatteluja. Teemahaastattelut toivat asiantuntijoiden mielipiteet esiin SEPAsta, maksupalvelulaista ja erityisesti lain vaikutuksista. Kyselytutkimuksen avulla selvitettiin sitä, kuinka paljon kuluttajat tietävät SEPAn ja maksupalvelulain aiheuttamista muutoksista ja kuinka he suhtautuvat muutoksiin. Teoriaosuudessa hyödynnettiin lainsäädäntöä, kirjallisuutta sekä erilaisia julkaisuja ja aiheeseen liittyviä sähköisiä lähteitä.
Työn alussa käsiteltiin SEPAa ja sen yhteyttä maksupalvelulakiin. Tämän jälkeen tarkasteltiin maksupalveludirektiiviä ja uutta maksupalvelulakia nostaen esiin muun muassa taustaa, tavoitteita, soveltamisalaa sekä sisältöä. Viimeisenä käsiteltiin maksupalvelulain vaikutuksia. Näkökulmaksi valittiin pankki ja sen henkilöasiakkaat. Lisäksi työhön on valittu kuluttajien kannalta merkittävimpiä muutoksia, joita SEPA ja maksupalvelulaki aiheuttavat. Työn lopussa selvitetään, kuinka kuluttajat suhtautuvat tuoreisiin muutoksiin.
Opinnäytetyön tuloksena voidaan todeta, että maksupalvelulaki vaikuttaa moneen asiaan, mutta pääasiallisesti sillä kuitenkin pyritään turvaamaan maksupalvelujen käyttäjien asemaa ja helpottamaan maksupalveluiden vertailua. Pankkien henkilöasiakkaisiin eli kuluttajiin sekä lain että SEPAn vaikutukset eivät ole yhtä huomattavia kuin yritysasiakkaisiin. Lisäksi laki ei toistaiseksi ole vaikuttanut niin merkittävästi nykykäytäntöihin, että kuluttajat olisivat havainneet selvää eroa aikaisempaan. Pankeille laista puolestaan koituu huomattavia sopeuttamiskustannuksia. SEPAn ja maksupalvelulain eräitä muutoksia tarkasteltaessa voidaan todeta, että osa aiheuttaa selvää vastarintaa kuluttajien keskuudessa, mutta osaa muutoksista taas pidetään tervetulleina uudistuksina tai niillä ei ole merkitystä.
Työn tutkimustulokset ovat sekä kvalitatiivisia että kvantitatiivisia. Tutkimus toteutettiin kuluttajille suunnatulla kyselylomakkeella, ja toisena tutkimusmenetelmänä käytettiin teemahaastatteluja. Teemahaastattelut toivat asiantuntijoiden mielipiteet esiin SEPAsta, maksupalvelulaista ja erityisesti lain vaikutuksista. Kyselytutkimuksen avulla selvitettiin sitä, kuinka paljon kuluttajat tietävät SEPAn ja maksupalvelulain aiheuttamista muutoksista ja kuinka he suhtautuvat muutoksiin. Teoriaosuudessa hyödynnettiin lainsäädäntöä, kirjallisuutta sekä erilaisia julkaisuja ja aiheeseen liittyviä sähköisiä lähteitä.
Työn alussa käsiteltiin SEPAa ja sen yhteyttä maksupalvelulakiin. Tämän jälkeen tarkasteltiin maksupalveludirektiiviä ja uutta maksupalvelulakia nostaen esiin muun muassa taustaa, tavoitteita, soveltamisalaa sekä sisältöä. Viimeisenä käsiteltiin maksupalvelulain vaikutuksia. Näkökulmaksi valittiin pankki ja sen henkilöasiakkaat. Lisäksi työhön on valittu kuluttajien kannalta merkittävimpiä muutoksia, joita SEPA ja maksupalvelulaki aiheuttavat. Työn lopussa selvitetään, kuinka kuluttajat suhtautuvat tuoreisiin muutoksiin.
Opinnäytetyön tuloksena voidaan todeta, että maksupalvelulaki vaikuttaa moneen asiaan, mutta pääasiallisesti sillä kuitenkin pyritään turvaamaan maksupalvelujen käyttäjien asemaa ja helpottamaan maksupalveluiden vertailua. Pankkien henkilöasiakkaisiin eli kuluttajiin sekä lain että SEPAn vaikutukset eivät ole yhtä huomattavia kuin yritysasiakkaisiin. Lisäksi laki ei toistaiseksi ole vaikuttanut niin merkittävästi nykykäytäntöihin, että kuluttajat olisivat havainneet selvää eroa aikaisempaan. Pankeille laista puolestaan koituu huomattavia sopeuttamiskustannuksia. SEPAn ja maksupalvelulain eräitä muutoksia tarkasteltaessa voidaan todeta, että osa aiheuttaa selvää vastarintaa kuluttajien keskuudessa, mutta osaa muutoksista taas pidetään tervetulleina uudistuksina tai niillä ei ole merkitystä.