Asunto-omaisuuteen liittyvät kuluttajaluotot
Kummoinen, Katri; Hossa, Johanna (2015-11-16)
Kummoinen, Katri
Hossa, Johanna
oikeusministeriö
16.11.2015
Julkaisusarja:
Oikeusministeriön julkaisu 54/2015This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Julkaisun pysyvä osoite on
http://urn.fi/URN:ISBN:978-952-259-485-3Tiivistelmä
Mietinnössä ehdotetaan säädettäväksi uudet lait asunto-omaisuuteen liittyvien kuluttajaluottojen välittäjistä ja eräistä luotonantajista ja luotonvälittäjistä sekä muutettavaksi kuluttajansuojalakia (38/1978). Lisäksi ehdotetaan eräitä muutoksia luottolaitostoiminnasta annettuun lakiin (610/2014), Finanssivalvonnasta annettuun lakiin (878/2008) ja Finanssivalvonnan valvontamaksusta annettuun lakiin (879/2008). Pääosin ehdotetuilla uudistuksilla pantaisiin täytäntöön Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2014/17/EU kuluttajille tarkoitetuista kiinteää asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista.
Kuluttajansuojalakiin ehdotetaan lisättäväksi asunto-omaisuuteen liittyviä kuluttajaluottoja koskeva uusi 7 a luku. Jatkossa samat, kuluttajansuojalain 7 luvun säännökset eivät enää koskisi kaikkia elinkeinonharjoittajien kuluttajille myöntämiä luottoja. Luotonantajan olisi vertailun helpottamiseksi annettava kuluttajalle ennen asuntoluottoa koskevan sopimuksen tekemistä keskeiset luottoa koskevat tiedot vakiomuotoisella lomakkeella. Lisäksi luku sisältäisi uusia niin asuntoluottoja kuin asuntovakuudellisia kuluttajaluottoja koskevia säännöksiä luottotarjouksen tekemisestä, luoton vakuudeksi annettavan omaisuuden arvioinnista, luottosopimuksen peruuttamisesta, valuuttaluotoista ja neuvontapalveluista.
Myös muita kuluttajaluottoja koskeviin kuluttajansuojalain 7 luvun säännöksiin ehdotetaan eräitä muutoksia, jotka perustuvat direktiivin säännöksiin. Uudet säännökset muun muassa kytkykaupan kiellosta olisivat soveltamisalaltaan laajempia kuin direktiivin säännökset koskien kaikkia kuluttajaluottoja. Lisäksi tulkintaepäselvyyksien poistamiseksi koron muuttamista koskevaa säännöstä ehdotetaan tarkistettavaksi siten, että kuluttajaluottosopimuksen ehdoissa voidaan sopia, että luoton korko voi muuttua vain sopimuksessa yksilöidyn viitekoron muutosten mukaisesti.
Kuluttajansuojalakiin tehtävien uudistusten lisäksi merkittävin direktiivin täytäntöönpanoon liittyvä uudistus liittyy luotonvälittäjiin, jotka välittävät asunto-omaisuuteen liittyviä kuluttajaluottoja. Tällaisten luottojen välittäminen säädettäisiin rekisteröintiä edellyttäväksi elinkeinoksi. Rekisteröinnin edellytyksenä olisi muun muassa, että ilmoituksen tekijä on luotettava, tällä on riittävä luottotoiminnan tuntemus sekä vastuuvakuutus toiminnasta aiheutuvien vahinkojen varalta. Rekisteri- ja valvontaviranomaisena toimisi Finanssivalvonta.
Kansallisia, vailla direktiiviperustaa ovat ehdotetut säännökset vertaislainoista. Vertaislainalla tarkoitetaan mietinnössä elinkeinonharjoittajan kuluttajalle välittämää luottoa, jonka myöntää muu kuin ammattimainen luotonantaja. Tällaisten lainojen välittäminen edellyttäisi jatkossa rekisteröintiä Etelä-Suomen aluehallintoviraston ylläpitämään luotonantaja- ja vertaislainavälittäjärekisteriin. Vertaislainojen välittäjiä koskisivat pitkälti samat, ammattitaitoon ja luotettavuuteen liittyvät rekisteröintivaatimukset kuin kuluttajaluottojen myöntäjiä nykyisin. Lisäksi vertaislainojen välittäjän olisi huolehdittava siitä, että luottosuhteessa noudatetaan kuluttajansuojalain kuluttajaluottoja koskevia säännöksiä.
Kuluttajansuojalakiin ehdotetaan lisättäväksi asunto-omaisuuteen liittyviä kuluttajaluottoja koskeva uusi 7 a luku. Jatkossa samat, kuluttajansuojalain 7 luvun säännökset eivät enää koskisi kaikkia elinkeinonharjoittajien kuluttajille myöntämiä luottoja. Luotonantajan olisi vertailun helpottamiseksi annettava kuluttajalle ennen asuntoluottoa koskevan sopimuksen tekemistä keskeiset luottoa koskevat tiedot vakiomuotoisella lomakkeella. Lisäksi luku sisältäisi uusia niin asuntoluottoja kuin asuntovakuudellisia kuluttajaluottoja koskevia säännöksiä luottotarjouksen tekemisestä, luoton vakuudeksi annettavan omaisuuden arvioinnista, luottosopimuksen peruuttamisesta, valuuttaluotoista ja neuvontapalveluista.
Myös muita kuluttajaluottoja koskeviin kuluttajansuojalain 7 luvun säännöksiin ehdotetaan eräitä muutoksia, jotka perustuvat direktiivin säännöksiin. Uudet säännökset muun muassa kytkykaupan kiellosta olisivat soveltamisalaltaan laajempia kuin direktiivin säännökset koskien kaikkia kuluttajaluottoja. Lisäksi tulkintaepäselvyyksien poistamiseksi koron muuttamista koskevaa säännöstä ehdotetaan tarkistettavaksi siten, että kuluttajaluottosopimuksen ehdoissa voidaan sopia, että luoton korko voi muuttua vain sopimuksessa yksilöidyn viitekoron muutosten mukaisesti.
Kuluttajansuojalakiin tehtävien uudistusten lisäksi merkittävin direktiivin täytäntöönpanoon liittyvä uudistus liittyy luotonvälittäjiin, jotka välittävät asunto-omaisuuteen liittyviä kuluttajaluottoja. Tällaisten luottojen välittäminen säädettäisiin rekisteröintiä edellyttäväksi elinkeinoksi. Rekisteröinnin edellytyksenä olisi muun muassa, että ilmoituksen tekijä on luotettava, tällä on riittävä luottotoiminnan tuntemus sekä vastuuvakuutus toiminnasta aiheutuvien vahinkojen varalta. Rekisteri- ja valvontaviranomaisena toimisi Finanssivalvonta.
Kansallisia, vailla direktiiviperustaa ovat ehdotetut säännökset vertaislainoista. Vertaislainalla tarkoitetaan mietinnössä elinkeinonharjoittajan kuluttajalle välittämää luottoa, jonka myöntää muu kuin ammattimainen luotonantaja. Tällaisten lainojen välittäminen edellyttäisi jatkossa rekisteröintiä Etelä-Suomen aluehallintoviraston ylläpitämään luotonantaja- ja vertaislainavälittäjärekisteriin. Vertaislainojen välittäjiä koskisivat pitkälti samat, ammattitaitoon ja luotettavuuteen liittyvät rekisteröintivaatimukset kuin kuluttajaluottojen myöntäjiä nykyisin. Lisäksi vertaislainojen välittäjän olisi huolehdittava siitä, että luottosuhteessa noudatetaan kuluttajansuojalain kuluttajaluottoja koskevia säännöksiä.