Liikennevakuutuksen bonusjärjestelmän muuttuminen Suomessa vuosina 1925 - 2007
ELOMAA, KATRI (2008)
ELOMAA, KATRI
2008
Vakuutustiede - Insurance
Kauppa- ja hallintotieteiden tiedekunta - Faculty of Economics and Administration
This publication is copyrighted. You may download, display and print it for Your own personal use. Commercial use is prohibited.
Hyväksymispäivämäärä
2008-05-13
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/urn:nbn:fi:uta-1-18094
https://urn.fi/urn:nbn:fi:uta-1-18094
Tiivistelmä
Bonusjärjestelmän avulla voidaan tarkentaa vakuutusmaksua vakuutussopimuksen solmimisen jälkeen kunkin vakuutuksenottajan oman vahinkohistorian perusteella, eikä maksuun vaikuttavat tekijät rajoitu pelkästään yleisiin tariffimuuttujiin.
Tutkimuksen tavoitteena on kuvata niitä muutoksia, joita suomalaiseen liikennevakuutuksen bonusjärjestelmään on tehty vuodesta 1925 lähtien. Toisena tavoitteena on esitellä sitä keskustelua, jota bonusjärjestelmästä on samana ajanjaksona käyty. Tavoitteiden saavuttamiseen käytetään kuvailevaa tutkimusmetodia. Koska tutkielmassa halutaan löytyy myös syitä tehdyille muutoksille, käytetään kuvailevan tutkimusotteen lisäksi selittävää tutkimusmenetelmää. Tutkimus on rajattu koskemaan Suomessa yksityishenkilön henkilöautolle ottaman liikennevakuutuksen bonusjärjestelmää. Rajaukseen on tehty laajennus tutkimuksen lopussa tarkasteltaessa myös moottoripyörien bonusjärjestelmiä. Koska bonusjärjestelmän muutokset ovat osittain heijastelleet muutoksia liikennevakuutuksessa, on tutkimuksessa kuvattu pääpiirteitä myös liikennevakuutuslainsäädännön muuttumisesta.
Liikennevakuuttamiseen on joillakin yhtiöillä sisältynyt hyvitysjärjestelmä vahingottomasta ajosta heti liikennevakuutuksen lakisääteiseksi tulosta lähtien vuonna 1925. Bonusjärjestelmästä tuli kaikille vakuutusyhtiöille pakollinen ja yhteinen vuonna 1938, jolloin astui voimaan Suomen järjestyksessä toinen liikennevakuuttamista säätelevä laki. Bonusjärjestelmän määrämuotoisuus lakkautettiin vuonna 2003, jonka jälkeen vakuutusyhtiöt saivat vapauden kehittää omia bonusjärjestelmiään. Vuosien 1938 ja 2003 välisenä aikana tehtiin bonusjärjestelmään useita muutoksia: järjestelmä muun muassa laajeni 4-portaisesta mallista 17-portaiseen malliin ja bonuksen siirtymäsääntöjä ajoneuvojen ja vakuutuksenottajien välillä tarkennettiin useaan otteeseen. Keskustelua bonusjärjestelmän yhteydessä on käyty esimerkiksi järjestelmän vaikutuksesta liikennevahinkojen ennaltaehkäisyyn, vakuutusyhtiöiden väliseen kilpailuun sekä pohdittu bonusjärjestelmän parasta mahdollista mallia.
Vuoden 2003 jälkeen ovat eri vakuutusyhtiöt lähteneet kehittämään omia bonusjärjestelmiään. Tutkimuksen valmistuessa yhtiöiden järjestelmissä oli kuitenkin vain vähäisiä eroavaisuuksia, ja ne noudattelivat pitkälti ennen lakimuutosta voimassa ollutta bonusjärjestelmämallia.
Avainsanat: Liikennevakuutus, bonusjärjestelmä
Tutkimuksen tavoitteena on kuvata niitä muutoksia, joita suomalaiseen liikennevakuutuksen bonusjärjestelmään on tehty vuodesta 1925 lähtien. Toisena tavoitteena on esitellä sitä keskustelua, jota bonusjärjestelmästä on samana ajanjaksona käyty. Tavoitteiden saavuttamiseen käytetään kuvailevaa tutkimusmetodia. Koska tutkielmassa halutaan löytyy myös syitä tehdyille muutoksille, käytetään kuvailevan tutkimusotteen lisäksi selittävää tutkimusmenetelmää. Tutkimus on rajattu koskemaan Suomessa yksityishenkilön henkilöautolle ottaman liikennevakuutuksen bonusjärjestelmää. Rajaukseen on tehty laajennus tutkimuksen lopussa tarkasteltaessa myös moottoripyörien bonusjärjestelmiä. Koska bonusjärjestelmän muutokset ovat osittain heijastelleet muutoksia liikennevakuutuksessa, on tutkimuksessa kuvattu pääpiirteitä myös liikennevakuutuslainsäädännön muuttumisesta.
Liikennevakuuttamiseen on joillakin yhtiöillä sisältynyt hyvitysjärjestelmä vahingottomasta ajosta heti liikennevakuutuksen lakisääteiseksi tulosta lähtien vuonna 1925. Bonusjärjestelmästä tuli kaikille vakuutusyhtiöille pakollinen ja yhteinen vuonna 1938, jolloin astui voimaan Suomen järjestyksessä toinen liikennevakuuttamista säätelevä laki. Bonusjärjestelmän määrämuotoisuus lakkautettiin vuonna 2003, jonka jälkeen vakuutusyhtiöt saivat vapauden kehittää omia bonusjärjestelmiään. Vuosien 1938 ja 2003 välisenä aikana tehtiin bonusjärjestelmään useita muutoksia: järjestelmä muun muassa laajeni 4-portaisesta mallista 17-portaiseen malliin ja bonuksen siirtymäsääntöjä ajoneuvojen ja vakuutuksenottajien välillä tarkennettiin useaan otteeseen. Keskustelua bonusjärjestelmän yhteydessä on käyty esimerkiksi järjestelmän vaikutuksesta liikennevahinkojen ennaltaehkäisyyn, vakuutusyhtiöiden väliseen kilpailuun sekä pohdittu bonusjärjestelmän parasta mahdollista mallia.
Vuoden 2003 jälkeen ovat eri vakuutusyhtiöt lähteneet kehittämään omia bonusjärjestelmiään. Tutkimuksen valmistuessa yhtiöiden järjestelmissä oli kuitenkin vain vähäisiä eroavaisuuksia, ja ne noudattelivat pitkälti ennen lakimuutosta voimassa ollutta bonusjärjestelmämallia.
Avainsanat: Liikennevakuutus, bonusjärjestelmä