Betaltjänstdirektivets inverkan på den finansiella marknaden
Tinnilä, Martin (2019)
Tinnilä, Martin
2019
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2019111220983
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2019111220983
Tiivistelmä
Sammandrag:
Syftet för denna forskning är att skapa en klarare helhetsbild av hur det andra betal-tjänstdirektivet (Payment Services Directive 2, eller PSD2) kommer att påverka den fi-nansiella marknaden. Det sker genom att analysera möjliga marknadssituationer samt deras påverkan på de tre viktigaste intressenterna, d.v.s. etablerade företag, konsumen-terna och nya konkurrenter. Använda forskningsmetoder är kvalitativa expertintervjuer och litteraturanalys, samt kvantitativ data och statistik från andra forskningar. Utgångs-punkten för det andra betaltjänstdirektivet är de brister som den Europeiska Unionen ansåg att fanns i det första direktivet. Till problemen med det först direktivet hörde icke standardiserade säkerhetssystem, inte tillräckligt omfattande regler för elektroniska bet-altjänster och medlemsländernas frihet att anpassa reglerna. Det andra betaltjänstdirek-tivet skapades för att förbättra det första direktivet. Målen för det andra betaltjänstdirek-tivet var att skapa en enig marknad inom Europa, förbättra de existerande reglerna för elektroniska betalningar, införa striktare säkerhetskrav och skapa ekonomisk stimulat-ion genom ökad konkurrens. Direktivet skapar ökad konkurrens genom att tvinga ban-kerna att skapa ett applikationsprogrammeringsgränssnitt som tillåter godkända företag att få finansiell information om konsumenter. Det öppna gränssnittet tillåter nya kon-kurrenter att tävla på marknader som de tidigare inte haft tillgång till. Det finns två ka-tegorier av tjänster som det öppna gränssnittet möjliggör, kontoinformationstjänster och betalningsinitieringstjänster. För analysen av det insamlade materialet skapades en teo-retisk ram. Den bestod av två färdiga modeller, Porters femkraftsmodell och en matris om marknadssituationer från konsulteringsbolaget EVRY. Dessa kombinerades för att göra en egen modifierad modell. Den modifierade modellen användes för att analysera fyra olika möjliga marknadssituationer. Vid varje marknadssituation gjordes detaljerad analys om hur sannolikt det är att marknaden skiftar för att det ska bli verklighet. Sista kapitlet är en diskussion om hur bankerna kan försäkra att direktivet blir någonting po-sitivt för dem. Diskussionen innehåller forskningsresultat om bankernas tendenser och hur de planerar att handskas med framtida utmaningar. Arbetet avslutas med ett sam-mandrag och slutsatser. Till slutsatserna kan räknas att direktivet kommer att ändra på marknaden, men storleksgraden är ännu oklar. En annan slutsats är att direktivet är för-delaktigt för konsumenterna, genom förbättrad konsumenträtt och striktare säkerhets-krav.
Syftet för denna forskning är att skapa en klarare helhetsbild av hur det andra betal-tjänstdirektivet (Payment Services Directive 2, eller PSD2) kommer att påverka den fi-nansiella marknaden. Det sker genom att analysera möjliga marknadssituationer samt deras påverkan på de tre viktigaste intressenterna, d.v.s. etablerade företag, konsumen-terna och nya konkurrenter. Använda forskningsmetoder är kvalitativa expertintervjuer och litteraturanalys, samt kvantitativ data och statistik från andra forskningar. Utgångs-punkten för det andra betaltjänstdirektivet är de brister som den Europeiska Unionen ansåg att fanns i det första direktivet. Till problemen med det först direktivet hörde icke standardiserade säkerhetssystem, inte tillräckligt omfattande regler för elektroniska bet-altjänster och medlemsländernas frihet att anpassa reglerna. Det andra betaltjänstdirek-tivet skapades för att förbättra det första direktivet. Målen för det andra betaltjänstdirek-tivet var att skapa en enig marknad inom Europa, förbättra de existerande reglerna för elektroniska betalningar, införa striktare säkerhetskrav och skapa ekonomisk stimulat-ion genom ökad konkurrens. Direktivet skapar ökad konkurrens genom att tvinga ban-kerna att skapa ett applikationsprogrammeringsgränssnitt som tillåter godkända företag att få finansiell information om konsumenter. Det öppna gränssnittet tillåter nya kon-kurrenter att tävla på marknader som de tidigare inte haft tillgång till. Det finns två ka-tegorier av tjänster som det öppna gränssnittet möjliggör, kontoinformationstjänster och betalningsinitieringstjänster. För analysen av det insamlade materialet skapades en teo-retisk ram. Den bestod av två färdiga modeller, Porters femkraftsmodell och en matris om marknadssituationer från konsulteringsbolaget EVRY. Dessa kombinerades för att göra en egen modifierad modell. Den modifierade modellen användes för att analysera fyra olika möjliga marknadssituationer. Vid varje marknadssituation gjordes detaljerad analys om hur sannolikt det är att marknaden skiftar för att det ska bli verklighet. Sista kapitlet är en diskussion om hur bankerna kan försäkra att direktivet blir någonting po-sitivt för dem. Diskussionen innehåller forskningsresultat om bankernas tendenser och hur de planerar att handskas med framtida utmaningar. Arbetet avslutas med ett sam-mandrag och slutsatser. Till slutsatserna kan räknas att direktivet kommer att ändra på marknaden, men storleksgraden är ännu oklar. En annan slutsats är att direktivet är för-delaktigt för konsumenterna, genom förbättrad konsumenträtt och striktare säkerhets-krav.