Korkotuottojen suojaaminen 2000-luvulla Suomessa
Nykänen, Nea (2016)
Nykänen, Nea
Haaga-Helia ammattikorkeakoulu
2016
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2016120218880
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2016120218880
Tiivistelmä
Finanssikriisin jälkeen Eurooppaa riepotteli velkakriisi, jonka seurauksena kotitalouksien kulutus laski. Euroopan keskuspankki on rahapolitiikan keinoin pyrkinyt korjaamaan tilannetta. Muuttuvilla markkinoilla pankit ovat kohdanneet uusia haasteita korkotuottojen osalta. On historiallista, että kaikki Euribor-korot ovat painuneet miinukselle. Suurin yllätys varmasti oli, että pankit eivät olleet varautuneet tällaiseen. Tämä asettaa pankeille haasteellisen tehtävän, miten tuotot voidaan turvata tulvaisuudessa. Korkotuotot kuvaavat hyvin perusliiketoimintaa ja on yksi pankin tärkein tulonlähde.
Työ on rajattu käsittelemään Suomen pankkisektoria 2000-luvulla, kun Euribor-korko otettiin Suomessa käyttöön. Vielä tarkemmin aihetta tarkastellaan vuoden 2007 finanssikriisin puhkeamisen jälkeen. Opinnäytetyö on tehty pankin näkökulmasta.
Opinnäytetyön tavoitteena on tutkia pankin korkotuottojen suojaamista tulevaisuudessa. Alatutkimus kysymyksinä tarkastellaan korkojen kehitystä ja niiden vaikutusta pankin ansaintaan. Kvalitatiivinen eli laadullinen tutkimus toteutettiin haastattelemalla kolmea pankkialan asiantuntijaa. Haastattelu oli luonteeltaan teemahaastattelu. Haastattelun avulla selvitettiin eri osaamisalueiden asiantuntijoiden näkemykset tämänhetkisestä tilanteesta ja siitä miten tulvaisuudessa pankit turvaavat selustansa. Kvalitatiivinen eli laadullinen tutkimus on perusteltu valinta, sillä aineiston hankkimiseen ei ole tarpeen käyttää montaa haastateltavaa tai tilastollista perustelutapaa.
Työ pohjautuu teoria- ja empiriaosuuteen. Teoriaosiossa käsitellään jo olemassa olevaa tietoa eri lähteiden avulla. Empiriaosiossa analysoidaan tutkimuksessa kerättyä tietoa ja pyritään löytämään jotakin uutta.
Haastattelut toteutettiin loka- ja marraskuussa 2016 kasvotusten haastatteluna ja sähköpostin välityksellä. Tutkimuksessa todettiin, että miinuskorot tulivat yllätyksenä pankeille. Pankeilla kuitenkin on konkreettisia keinoja, joilla ne pyrkivät suojautumaan korkokatteen kapenemista vastaan. Yksi uusimmista on asiakasta ja pankkia suojaava korkoputki. Korkotason odotetaan pysyvän matalalla vielä muutaman vuoden, joten pankkien on keskityttävä suojauksen lisäksi muihin toimintoihin. Pankit pystyvät keräämään tuottoja muun muassa sijoitustuotteista ja palvelumaksuista.
Työ on rajattu käsittelemään Suomen pankkisektoria 2000-luvulla, kun Euribor-korko otettiin Suomessa käyttöön. Vielä tarkemmin aihetta tarkastellaan vuoden 2007 finanssikriisin puhkeamisen jälkeen. Opinnäytetyö on tehty pankin näkökulmasta.
Opinnäytetyön tavoitteena on tutkia pankin korkotuottojen suojaamista tulevaisuudessa. Alatutkimus kysymyksinä tarkastellaan korkojen kehitystä ja niiden vaikutusta pankin ansaintaan. Kvalitatiivinen eli laadullinen tutkimus toteutettiin haastattelemalla kolmea pankkialan asiantuntijaa. Haastattelu oli luonteeltaan teemahaastattelu. Haastattelun avulla selvitettiin eri osaamisalueiden asiantuntijoiden näkemykset tämänhetkisestä tilanteesta ja siitä miten tulvaisuudessa pankit turvaavat selustansa. Kvalitatiivinen eli laadullinen tutkimus on perusteltu valinta, sillä aineiston hankkimiseen ei ole tarpeen käyttää montaa haastateltavaa tai tilastollista perustelutapaa.
Työ pohjautuu teoria- ja empiriaosuuteen. Teoriaosiossa käsitellään jo olemassa olevaa tietoa eri lähteiden avulla. Empiriaosiossa analysoidaan tutkimuksessa kerättyä tietoa ja pyritään löytämään jotakin uutta.
Haastattelut toteutettiin loka- ja marraskuussa 2016 kasvotusten haastatteluna ja sähköpostin välityksellä. Tutkimuksessa todettiin, että miinuskorot tulivat yllätyksenä pankeille. Pankeilla kuitenkin on konkreettisia keinoja, joilla ne pyrkivät suojautumaan korkokatteen kapenemista vastaan. Yksi uusimmista on asiakasta ja pankkia suojaava korkoputki. Korkotason odotetaan pysyvän matalalla vielä muutaman vuoden, joten pankkien on keskityttävä suojauksen lisäksi muihin toimintoihin. Pankit pystyvät keräämään tuottoja muun muassa sijoitustuotteista ja palvelumaksuista.