Kuluttajaluotot ja nuorten velkaantuminen
Byström, Emilia (2016)
Byström, Emilia
Oulun ammattikorkeakoulu
2016
All rights reserved
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2016111216071
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-2016111216071
Tiivistelmä
Opinnäytetyön aiheena on kuluttajaluotot ja nuorten velkaantuminen. Tarkoituksena on selvittää, ovatko vakuudettomat kuluttajaluotot merkittävä tekijä nuorten aikuisten velkaantumisessa sekä mitä seurauksia velkaantumisella voi olla ja miten veloista selviydytään. Aihe on ajankohtainen, sillä Suomessa on maksuhäiriöisiä henkilöitä enemmän kuin koskaan aiemmin.
Nuorten velkaantuminen on uusi yhteiskunnallinen ongelma. Erityisesti vakuudettomien kuluttajaluottojen ottaminen koetaan helpoksi ja nopeaksi tavaksi saada rahaa. Vakuudettomilla kuluttajaluotoilla tarkoitetaan luotonantoyritysten myöntämiä lyhytaikaisia, ilman vakuuksia saatavia pienlainoja. Luottojen tarjonta on lisääntynyt ja luottoa on helppo hakea internetin tai tekstiviestin välityksellä. Nuorella henkilöllä ei usein ole mahdollista saada muuta luottoa kuin pienlainoja, sillä niihin ei tarvita vakuuksia. Ilman vakuuksia saatavissa lainoissa on kuitenkin suuremmat korkokustannukset, jotka helposti aiheuttavat velkakierteen, josta voi olla mahdotonta päästä pois. Nuorten osuus maksuhäiriömerkintätilastoissa on huolestuttavan suuri.
Tutkimusmenetelmänä opinnäytetyössä on lainoppi ja kvantitatiivinen eli tilastollinen tutkimus, joka on toteutettu tekemällä kysely Oulun ammattikorkeakoulun opiskelijoille. Kysely tehtiin Webropol-ohjelmalla ja se lähetettiin sähköpostin välityksellä opiskelijoille. Kirjoittajan tekemän kyselyn ohella opinnäytetyön tilastollisena aineistona on käytetty myös valmiita tutkimuksia aiheesta. Lähdemateriaalina on käytetty pääosin Kriminologian ja oikeuspolitiikan instituutin tekemiä tutkimuksia, kuluttajansuojalakia, luottotietolakia ja hallituksen esityksiä.
Johtopäätöksenä voidaan todeta, että tutkimusten perusteella vakuudettomat kuluttajaluotot ovat yksi merkittävä tekijä nuorten velkaantumisessa. Luotonantoyritysten mainonta ja liian helppo lainaraha koetaan yhdeksi osasyyksi velkaantumiselle. Veloista selviäminen on kohtuullisen vaikeaa, sillä nuorella henkilöllä harvoin on maksukykyä hoitaa velkojaan tai saada järjestelylainaa pankista. Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa laajasti henkilön elämään ja vaikeuttaa asunnon ja jopa työpaikan saantia. Pienlainojen korkokattosääntely on vähentänyt ongelmavelkaantuneiden määrää, mutta samalla myös kasvattanut keskimääräistä velan suuruutta velallista kohden.
Nuorten velkaantuminen on uusi yhteiskunnallinen ongelma. Erityisesti vakuudettomien kuluttajaluottojen ottaminen koetaan helpoksi ja nopeaksi tavaksi saada rahaa. Vakuudettomilla kuluttajaluotoilla tarkoitetaan luotonantoyritysten myöntämiä lyhytaikaisia, ilman vakuuksia saatavia pienlainoja. Luottojen tarjonta on lisääntynyt ja luottoa on helppo hakea internetin tai tekstiviestin välityksellä. Nuorella henkilöllä ei usein ole mahdollista saada muuta luottoa kuin pienlainoja, sillä niihin ei tarvita vakuuksia. Ilman vakuuksia saatavissa lainoissa on kuitenkin suuremmat korkokustannukset, jotka helposti aiheuttavat velkakierteen, josta voi olla mahdotonta päästä pois. Nuorten osuus maksuhäiriömerkintätilastoissa on huolestuttavan suuri.
Tutkimusmenetelmänä opinnäytetyössä on lainoppi ja kvantitatiivinen eli tilastollinen tutkimus, joka on toteutettu tekemällä kysely Oulun ammattikorkeakoulun opiskelijoille. Kysely tehtiin Webropol-ohjelmalla ja se lähetettiin sähköpostin välityksellä opiskelijoille. Kirjoittajan tekemän kyselyn ohella opinnäytetyön tilastollisena aineistona on käytetty myös valmiita tutkimuksia aiheesta. Lähdemateriaalina on käytetty pääosin Kriminologian ja oikeuspolitiikan instituutin tekemiä tutkimuksia, kuluttajansuojalakia, luottotietolakia ja hallituksen esityksiä.
Johtopäätöksenä voidaan todeta, että tutkimusten perusteella vakuudettomat kuluttajaluotot ovat yksi merkittävä tekijä nuorten velkaantumisessa. Luotonantoyritysten mainonta ja liian helppo lainaraha koetaan yhdeksi osasyyksi velkaantumiselle. Veloista selviäminen on kohtuullisen vaikeaa, sillä nuorella henkilöllä harvoin on maksukykyä hoitaa velkojaan tai saada järjestelylainaa pankista. Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa laajasti henkilön elämään ja vaikeuttaa asunnon ja jopa työpaikan saantia. Pienlainojen korkokattosääntely on vähentänyt ongelmavelkaantuneiden määrää, mutta samalla myös kasvattanut keskimääräistä velan suuruutta velallista kohden.