Kuluttajaluottojen korkokaton ongelmallisuus käytännössä
Modinos, Agis (2015)
Modinos, Agis
Satakunnan ammattikorkeakoulu
2015
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201505138042
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201505138042
Tiivistelmä
Opinnäytetyössä perehdyttiin 1.6.2013 voimaan tulleeseen kuluttajaluottojen korkokattoon ja sen vaikutukseen velkaantumisessa sekä luottomarkkinoilla. Pikaluotot aiheuttivat kasvavassa määrin velkaantuneisuutta, minkä vuoksi asiaan haluttiin puuttua muuttamalla lainsäädäntöä. Opinnäytetyössä tutkittiin asiaan liittyvää lainsäädäntöä, lain esitöitä sekä eri oikeusasteiden ratkaisuja. Työn pääasiallisena tavoitteena oli tuoda esiin korkokattolakiuudistuksen tulkinnallisuus sekä ongelmallisuus käytännön tasolla ja löytää ratkaisuja asian selkiyttämiseksi.
Tutkimus suoritettiin kvalitatiivisella eli laadullisella menetelmällä; työ perustui tutkimusaineiston tarkastelemiseen ja päätelmät tehtiin aineistoista ilmenevien seikkojen avulla. Tutkimus toteutettiin induktiiviselle analyysille ominaisin tavoin eli aineistolähtöisesti.
Aluksi työssä selvennettiin käsitteitä kuluttajaluotto, korkokatto ja todellinen vuosikorko. Tämän lisäksi esiteltiin korkokaton tavoitteet ja muu kuluttajaluottoihin liittyvä oikeudellinen sääntely. Seuraavaksi tuotiin esiin korkokattolakiuudistuksen vaikutukset luotonantajiin ja yleisesti luottomarkkinoihin.
Oikeuskäytäntöä korkokaton soveltamisesta tutkittiin pääasiassa työn toimeksiantajalta saatujen eri oikeusasteiden ratkaisujen avulla. Oikeuskäytäntöä tutkittiin 200 käräjäoikeuden, 2 hovioikeuden ja 1 Euroopan unionin ratkaisun avulla. Korkein oikeus ei ollut vielä antanut ratkaisua käsittelyssään olleessa asiassa, mutta tulevan ratkaisun merkitystä arvioitiin myös.
Opinnäytetyön ydin kiteytyi tutkittavana olleiden ratkaisujen analysointiin, vertailuun ja sitä kautta korkokattolakiuudistuksen toimivuuden tutkimiseen. Työn lopussa tuotiin konkreettisesti esiin korkokaton ongelmallisuus sen alkuperäisen tavoitteen, tulkinnallisuuden, yhdenvertaisuuden ja käräjäoikeuksien velvollisuuksien osalta. Tutkittavana olleet eri oikeusasteiden ratkaisut osoittivat lainsäädännön olevan osittain puutteellinen ja oikeuskäytännön tämän vuoksi epäselvä. Johtopäätöksissä tuodaan esiin ratkaisuja ongelmallisuuden selvittämiseksi. Ratkaisujen avulla todelliseen vuosikorkoon perustuva hintasääntely saataisiin koskemaan eri suuruisia luottoja.
Tutkimus suoritettiin kvalitatiivisella eli laadullisella menetelmällä; työ perustui tutkimusaineiston tarkastelemiseen ja päätelmät tehtiin aineistoista ilmenevien seikkojen avulla. Tutkimus toteutettiin induktiiviselle analyysille ominaisin tavoin eli aineistolähtöisesti.
Aluksi työssä selvennettiin käsitteitä kuluttajaluotto, korkokatto ja todellinen vuosikorko. Tämän lisäksi esiteltiin korkokaton tavoitteet ja muu kuluttajaluottoihin liittyvä oikeudellinen sääntely. Seuraavaksi tuotiin esiin korkokattolakiuudistuksen vaikutukset luotonantajiin ja yleisesti luottomarkkinoihin.
Oikeuskäytäntöä korkokaton soveltamisesta tutkittiin pääasiassa työn toimeksiantajalta saatujen eri oikeusasteiden ratkaisujen avulla. Oikeuskäytäntöä tutkittiin 200 käräjäoikeuden, 2 hovioikeuden ja 1 Euroopan unionin ratkaisun avulla. Korkein oikeus ei ollut vielä antanut ratkaisua käsittelyssään olleessa asiassa, mutta tulevan ratkaisun merkitystä arvioitiin myös.
Opinnäytetyön ydin kiteytyi tutkittavana olleiden ratkaisujen analysointiin, vertailuun ja sitä kautta korkokattolakiuudistuksen toimivuuden tutkimiseen. Työn lopussa tuotiin konkreettisesti esiin korkokaton ongelmallisuus sen alkuperäisen tavoitteen, tulkinnallisuuden, yhdenvertaisuuden ja käräjäoikeuksien velvollisuuksien osalta. Tutkittavana olleet eri oikeusasteiden ratkaisut osoittivat lainsäädännön olevan osittain puutteellinen ja oikeuskäytännön tämän vuoksi epäselvä. Johtopäätöksissä tuodaan esiin ratkaisuja ongelmallisuuden selvittämiseksi. Ratkaisujen avulla todelliseen vuosikorkoon perustuva hintasääntely saataisiin koskemaan eri suuruisia luottoja.