Asunto-osakkeen säilyminen kotina velallisen maksuvaikeustilanteissa
Kenraali, Kirsi (2010)
Kenraali, Kirsi
Laurea-ammattikorkeakoulu
2010
Julkaisun pysyvä osoite on
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201005179466
https://urn.fi/URN:NBN:fi:amk-201005179466
Tiivistelmä
Asunto-osakkeen säilyminen kotina velallisen maksuvaikeustilanteissa
Vuosi 2010 Sivumäärä 47
Opinnäytetyössä selvitetään lainopillisen tutkielman muodossa, voiko asunto-osake säilyä omana kotina velallisen maksuvaikeustilanteissa. Lisäksi tutkitaan, miten velallisen asemaan ja asunnon säilymiseen vaikuttaa se, onko asuntoa hankittaessa otettu henkilökohtaista vakuudellista asuntolainaa luottolaitoksesta vai onko asunnon hankinta rahoitettu asunto-osakkeeseen kohdistuvalla isolla taloyhtiölainalla. Edelleen kuvataan rahoitusmallien turvajärjestelyjä riskien varalta sekä pankkien ja asunto-osakeyhtiöiden käytännön toimia asunto-osakkeen omistajan maksuvaikeustilanteessa ennen velkajärjestelyyn hakeutumista. Vielä tarkastellaan, miten huoneiston hallintaanotto vaikuttaa asunto-osakkeen omistajan asemaan.
Tutkielman pääkysymykset kuuluvat tiivistäen:
1. Miten rakennusliikkeet ovat varautuneet asunnonostajien taloudellisiin vaikeuksiin tarjoamissaan rahoitusmalleissa?
2. Mitkä ovat luottolaitosten, asunto-osakeyhtiöissä käytännön hallintotehtäviä hoitavien isännöitsijöiden sekä velkaneuvonnan keinot, kun henkilö ei kykene suoriutumaan henkilökohtaisesta vakuudellisesta asuntovelastaan tai asunto-osakeyhtiölle maksettavista vastikkeista?
3. Miten velkajärjestelytilanteessa asumissuojaosuuden tuotto tulisi laskea silloin, kun henkilökohtaista asuntoon liittyvää vakuusvelkaa ei ole, mutta asunto-osakkeeseen kohdistuu samanaikaisesti iso taloyhtiölainaosuus ja voiko asunto-osake siinä tapauksessa säilyä omana?
Ajankohtaista ja oikeaa tietoa käytännöntasolta eri rahoitusmallieista saatiin haastattelemalla asuntorakentamisen piirissä toimivia henkilöitä ja luottolaitosten lainapäätöksiä käsitteleviä henkilöitä, Keski-Uudenmaan alueen velkaneuvojaa sekä isännöitsijöitä, jotka hallinnoivat asunto-osakeyhtiöitä, joissa on isot yhtiölainat.
Tutkielman lopuksi annetaan toimintasuosituksia alan toimijoille.
Asiasanat: rahoitusmalli, asuntolainat, maksukyvyttömyys, huoneiston hallintaanotto, velka-neuvonta, velkajärjestely, asumissuojaosuus
Vuosi 2010 Sivumäärä 47
Opinnäytetyössä selvitetään lainopillisen tutkielman muodossa, voiko asunto-osake säilyä omana kotina velallisen maksuvaikeustilanteissa. Lisäksi tutkitaan, miten velallisen asemaan ja asunnon säilymiseen vaikuttaa se, onko asuntoa hankittaessa otettu henkilökohtaista vakuudellista asuntolainaa luottolaitoksesta vai onko asunnon hankinta rahoitettu asunto-osakkeeseen kohdistuvalla isolla taloyhtiölainalla. Edelleen kuvataan rahoitusmallien turvajärjestelyjä riskien varalta sekä pankkien ja asunto-osakeyhtiöiden käytännön toimia asunto-osakkeen omistajan maksuvaikeustilanteessa ennen velkajärjestelyyn hakeutumista. Vielä tarkastellaan, miten huoneiston hallintaanotto vaikuttaa asunto-osakkeen omistajan asemaan.
Tutkielman pääkysymykset kuuluvat tiivistäen:
1. Miten rakennusliikkeet ovat varautuneet asunnonostajien taloudellisiin vaikeuksiin tarjoamissaan rahoitusmalleissa?
2. Mitkä ovat luottolaitosten, asunto-osakeyhtiöissä käytännön hallintotehtäviä hoitavien isännöitsijöiden sekä velkaneuvonnan keinot, kun henkilö ei kykene suoriutumaan henkilökohtaisesta vakuudellisesta asuntovelastaan tai asunto-osakeyhtiölle maksettavista vastikkeista?
3. Miten velkajärjestelytilanteessa asumissuojaosuuden tuotto tulisi laskea silloin, kun henkilökohtaista asuntoon liittyvää vakuusvelkaa ei ole, mutta asunto-osakkeeseen kohdistuu samanaikaisesti iso taloyhtiölainaosuus ja voiko asunto-osake siinä tapauksessa säilyä omana?
Ajankohtaista ja oikeaa tietoa käytännöntasolta eri rahoitusmallieista saatiin haastattelemalla asuntorakentamisen piirissä toimivia henkilöitä ja luottolaitosten lainapäätöksiä käsitteleviä henkilöitä, Keski-Uudenmaan alueen velkaneuvojaa sekä isännöitsijöitä, jotka hallinnoivat asunto-osakeyhtiöitä, joissa on isot yhtiölainat.
Tutkielman lopuksi annetaan toimintasuosituksia alan toimijoille.
Asiasanat: rahoitusmalli, asuntolainat, maksukyvyttömyys, huoneiston hallintaanotto, velka-neuvonta, velkajärjestely, asumissuojaosuus