Pienyritysluotonannon sääntelyvaihtoehdot
Kontkanen, Erkki; Huhtilainen, Matias; Päläs, Jenna; Saastamoinen, Jani; Keinänen, Anssi; Turtiainen, Matti (2023-05-05)
Kontkanen, Erkki
Huhtilainen, Matias
Päläs, Jenna
Saastamoinen, Jani
Keinänen, Anssi
Turtiainen, Matti
Toimittaja:
Kontkanen, Erkki
Valtioneuvoston kanslia
05.05.2023
Julkaisusarja:
Valtioneuvoston selvitys- ja tutkimustoiminnan julkaisusarja 2023:35Julkaisun pysyvä osoite on
http://urn.fi/URN:ISBN:978-952-383-126-1Tiivistelmä
Tutkimushankkeessa tuotettiin tietoa pienyritysten luottomarkkinoista, niillä noudatettavista käytänteistä sekä pienyritysten velkaongelmista. Velkaongelmat eivät ole vuoden 2022 lopulle ulottuneena tarkastelujaksona olennaisesti kasvaneet.
Hankkeessa toteutetun kansainvälisen lainsäädäntövertailun mukaan kansalliset lainsäädäntöratkaisut poikkeavat huomattavasti toisistaan, eikä yhtenäistä sääntelyratkaisua ollut löydettävissä.
Keskeisenä toimenpidesuosituksena hankkeessa ehdotetaan, että eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain mukainen rekisteröintivelvollisuus ulotetaan koskemaan myös luotonantajia, jotka tarjoavat luottoja pienille ja keskisuurille yrityksille. Samalla nämä luotonantajat tulisivat myös Finanssivalvonnan valvontaan. Samassa yhteydessä lakiin ehdotetaan lisättäväksi muun muassa hyvää luotonantotapaa, luottokelpoisuuden arviointia ja ennen luoton myöntämistä annettavia tietoja koskevat säännökset.
Koron enimmäismäärää rajoittavan kuluttajansuojalain mukaisen ns. korkokaton ulottamiselle koskemaan myös pienyrityksiä ei nähty olevan riittäviä perusteita. Ensisijaisesti havaittaviin epäkohtiin tulisi pyrkiä vaikuttamaan hyvää luotonantotapaa, markkinointia ja luottokustannusten ilmoittamista koskevaa sääntelyä kehittämällä.
Hankkeessa toteutetun kansainvälisen lainsäädäntövertailun mukaan kansalliset lainsäädäntöratkaisut poikkeavat huomattavasti toisistaan, eikä yhtenäistä sääntelyratkaisua ollut löydettävissä.
Keskeisenä toimenpidesuosituksena hankkeessa ehdotetaan, että eräiden luotonantajien ja luotonvälittäjien rekisteröinnistä annetun lain mukainen rekisteröintivelvollisuus ulotetaan koskemaan myös luotonantajia, jotka tarjoavat luottoja pienille ja keskisuurille yrityksille. Samalla nämä luotonantajat tulisivat myös Finanssivalvonnan valvontaan. Samassa yhteydessä lakiin ehdotetaan lisättäväksi muun muassa hyvää luotonantotapaa, luottokelpoisuuden arviointia ja ennen luoton myöntämistä annettavia tietoja koskevat säännökset.
Koron enimmäismäärää rajoittavan kuluttajansuojalain mukaisen ns. korkokaton ulottamiselle koskemaan myös pienyrityksiä ei nähty olevan riittäviä perusteita. Ensisijaisesti havaittaviin epäkohtiin tulisi pyrkiä vaikuttamaan hyvää luotonantotapaa, markkinointia ja luottokustannusten ilmoittamista koskevaa sääntelyä kehittämällä.
Kuvaus
Tämä julkaisu on toteutettu osana valtioneuvoston selvitys- ja tutkimussuunnitelman toimeenpanoa. (tietokayttoon.fi) Julkaisun sisällöstä vastaavat tiedon tuottajat, eikä tekstisisältö välttämättä edusta valtioneuvoston näkemystä.